Gérer un gain financier inattendu
septembre 15, 2022
Un gain financier inattendu est un apport d’argent important et imprévu, qui est souvent une source d’enthousiasme en raison des occasions qu’il offre. Une somme importante offre les ressources financières nécessaires pour évaluer un plus grand ensemble de choix, de priorités et d’objectifs. Toutefois, cela peut aussi créer un fardeau imprévu. Il peut apporter de nouveaux défis – qui peuvent-être écrasants pour certains – où des choix trop coûteux ou de mauvaises décisions peuvent entraîner des conflits, surtout pour ceux qui ne sont pas habitués à gérer leur richesse au quotidien. Ces défis peuvent également être plus profonds, la richesse nouvellement obtenue donnant des demandes de la famille, des amis ou même des étrangers.
Nous associons souvent un gain financier inattendu à la loterie, mais un gain financier inattendu peut être néfaste s’il n’est pas bien géré. Selon certaines statistiques, environ 70 % de ceux qui gagnent un gros montant à la loterie ou qui font un gain financier similaire font faillite dans les 3 à 5 ans qui suivent.1
Bien que des études aient montré qu’un nombre étonnamment important de Canadiens croient qu’un gain à la loterie financera leur retraite, cette éventualité est peu probable.2 Pourtant, faire un gain financier inattendu n’est peut-être pas un scénario improbable. De nombreux Canadiens verront leur situation financière changer soudainement en raison d’un héritage, d’un règlement de divorce ou d’une blessure, d’une indemnité d’assurance ou de la vente d’une entreprise. En fait, d’ici 2026, on s’attend à ce que mille milliards de dollars de patrimoine soient légués par héritage d’une génération à l’autre au Canada.3
En cas de gain financier inattendu, existe-t-il des moyens de mieux gérer la situation pour s’assurer qu’elle soit un bienfait plutôt qu’un fardeau? Voici quelques éléments à considérer :
Essayez d’éviter les gros achats impulsifs – Pour beaucoup, un gain financier soudain peut être un événement exaltant les poussant à dépenser sans compter. Il peut être tentant de faire un achat immédiat et important dès l’acquisition d’une nouvelle richesse. Bien qu’un gain financier inattendu puisse permettre à une personne de se gâter un peu en se payant du luxe, prendre le temps de réfléchir à tout achat important peut aider à éviter toute décision impulsive qui pourrait par la suite amener l’acheteur à éprouver des remords. Certains suggèrent de ne pas utiliser les fonds pendant un certain temps, par exemple quelques mois, pour atténuer les tentations de dépenser et éviter les erreurs d’achat que vous pourriez regretter plus tard.
Occupez-vous de votre situation actuelle et planifiez l’avenir – Il peut être avantageux d’utiliser un gain financier inattendu pour améliorer votre situation financière actuelle. Par exemple, si vous avez des dettes, vous pourriez les rembourser en priorité, surtout si leurs frais d’intérêt sont élevés. Si vous n’en avez pas déjà, il pourrait être utile de mettre de l’argent de côté pour créer un fonds d’urgence. Une fois que les éléments de passif à court terme ont été réglés, vous pourriez utiliser votre gain financier inattendu pour planifier l’avenir. Il ne faut pas négliger la perspective d’investir et de faire fructifier les fonds. Cela peut comprendre la réorientation de vos objectifs financiers et ceux de votre famille en vue de la retraite.
Les exercices de planification peuvent aussi aider à mieux envisager le gain financier inattendu dans une perspective plus large. Par exemple, les gagnants à la loterie surestiment souvent leur richesse nouvellement acquise. Même si un gain d’un million de dollars peut sembler important à première vue, lorsqu’on considère cette somme sur une durée de vie, un tel gain peut sembler plus modeste. Selon certaines estimations, disposer de fonds d’une valeur de 1 000 000 $ à l’âge de 65 ans vous fournirait un revenu brut d’environ 35 000 $ à 45 000 $ par an pour le reste de votre vie, sur la base d’une durée de vie moyenne.4
Aidez les autres de manière judicieuse – Souvent, un gain financier inattendu offre au bénéficiaire plus que ce qui est nécessaire pour soutenir son style de vie et ses objectifs, de sorte que certains peuvent être tentés d’en faire profiter les autres. Cela peut comprendre des dons à des organismes de bienfaisance ou à des causes qui vous tiennent à cœur. Il peut aussi vous donner l’occasion de créer un héritage durant votre vie et au-delà. La planification et l’élaboration d’une stratégie réfléchie en matière de dons, par exemple en examinant des options comme un fonds orienté par le donateur ou une fondation caritative, peuvent non seulement contribuer à soutenir les causes qui vous tiennent à cœur, mais aussi offrir des avantages supplémentaires grâce à des économies d’impôt.
Lorsqu’il s’agit de partager avec les autres, il pourrait être avantageux de maintenir un certain degré d’anonymat. L’argent peut souvent changer, perturber ou même briser des relations. Le maintien d’un certain pouvoir discrétionnaire, en limitant dans la mesure du possible de dévoiler votre gain financier inattendu, peut contribuer à réduire au minimum les conflits potentiels avec la famille ou les connaissances cherchant à profiter d’une partie de cette richesse. De nombreux gagnants à la loterie nommés publiquement indiquent avoir été approchés par d’anciens amis, des parents éloignés ou même des étrangers cherchant à obtenir des dons d’argent. Ces gagnants peuvent souvent faire l’objet d’une quantité alarmante de sollicitation et de harcèlement, ou même être la cible d’arnaques à l’investissement.5
Constituez une équipe pour vous apporter du soutien – Le soutien de professionnels peut être bénéfique lorsque vous évaluez votre nouvelle richesse, surtout s’il y a des considérations fiscales ou juridiques connexes. Au Canada, les gains de loterie ne sont pas imposables comme aux États-Unis. De plus, contrairement aux États-Unis, il n’y a pas d’impôt ou de droits de succession au Canada. Toutefois, un héritage peut comporter des actifs ayant des gains en capital qui peuvent donner lieu à une obligation fiscale importante au sein d’une succession qui, si elle n’est pas bien planifiée, peut avoir des conséquences. Le soutien de professionnels peut aider à mieux planifier les incidences fiscales potentielles et à préserver cette richesse.
En tant que conseillers en gestion de patrimoine, nous pouvons contribuer à la création et au soutien d’un plan de gestion de patrimoine réfléchi et complet. Bien que les comptes avantageux sur le plan fiscal, comme les régimes enregistrés d’épargne-retraite et les comptes d’épargne libre d’impôt, continuent d’être des outils importants pour aider les investisseurs, nous pouvons examiner d’autres possibilités et proposer des stratégies pour protéger et faire croître les fonds. N’oubliez pas qu’il est avantageux d’investir pour soutenir votre avenir en misant sur la capitalisation et la durée.
Nous sommes là pour vous aider
En fin de compte, un gain financier soudain est susceptible de changer votre vie. Il ne fait aucun doute qu’il présentera de nouvelles occasions intéressantes, mais il peut aussi créer des défis imprévus. Sera-t-il un bienfait ou un fardeau? Grâce à de la patience, de la prévoyance et de la planification, les résultats peuvent être positifs.
Si vous prévoyez un changement dans votre situation financière en raison d’un gain financier inattendu ou d’un cadeau important, ou si vous connaissez quelqu’un qui pourrait se trouver dans cette situation et qui pourrait bénéficier d’un soutien, nous pouvons aider à élaborer un plan couronné de succès. N’hésitez pas à communiquer avec nous.
1. https://www.washingtonpost.com/outlook/five-myths/five-myths-about-the-lottery/2019/12/27/742b9662-2664-11ea-ad73-2fd294520e97_story.html
2. https://www.theglobeandmail.com/globe-investor/personal-finance/household-finances/life-is-expensive-debt-is-easy-and-saving-is-hard/article24434570/
3. Sur une période de 10 ans. https://www.investmentexecutive.com/inside-track_/david-reeve/preparing-for-the-intergenerational-wealth-transfer/
4. https://www.morningstar.ca/ca/news/209187/can-you-retire-with-a-million.aspx
5. https://www.cnbc.com/2019/03/05/mega-millions-1-point-5-billion-winner-stays-anonymous-why-thats-smart.html